Over de Beheertoets en beheercriteria

Je kunt de toets uitvoeren voor één geldnemer. Zo wordt duidelijk of ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid mogelijk is met de borgstelling van NHG. Een belangrijk aandachtspunt bij ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid en gebruik van de beheertoets is wel dat de betaalbaarheid bestendig moet zijn. De uitkomst van de beheertoets geeft weer wat de betaalbaarheid van de klant is op het moment van toetsen en stelt niet vast of er sprake is van een bestendige situatie. 

Is de uitslag van de Beheertoets negatief en kan de geldnemer zijn lening niet langer betalen? Onderzoek dan met geldverstrekker de mogelijkheden voor woningbehoud. Ga na of er mogelijkheden zijn om de lening te herstructeren en uit te komen op lagere maandlasten. Wanneer dit niet lukt, kunnen wij mogelijk nog een oplossing bieden.

De uitkomst van de Beheertoets speelt een belangrijke rol bij de uiteindelijke kwijtscheldingsbeoordeling. Als de lening betaalbaar blijkt, is er geen sprake van financiële noodzaak voor de verkoop van het huis. Wordt het huis toch verkocht en blijft er een restschuld over? Dan schelden wij de restschuld niet kwijt.

De acceptatienormen bepalen hoe hoog de lening maximaal mag zijn ten opzichte van het inkomen en de waarde van de woning. Afhankelijk van de leningvoorwaarden komen daar maandlasten uit. De beheercriteria bepalen de maximale maandlast met behoud van NHG.

Bij nieuwe leningen wordt bij acceptatie altijd rekening gehouden met gehele, annuïtaire aflossing. Terwijl consumenten vaak nog een deels aflossingsvrije lening hebben. De beheercriteria houden rekening met de werkelijke lasten van de lening.

Ook wordt bij acceptatie rekening gehouden met een rekenrente die gebaseerd is op een actueel gemiddelde van een tien jaar rentevastperiode (bijvoorbeeld 5,5%). Maar als geldnemers de komende jaren in werkelijkheid een lagere rente betalen (bijvoorbeeld 4,5%), dan wordt met de beheercriteria rekening gehouden met deze huidige rente.

Bij acceptatie wordt bijvoorbeeld het inkomen uit een tijdelijk arbeidscontract of het inkomen van een net gestarte ZZP’er niet meegenomen in berekeningen. De beheercriteria geven juist de mogelijkheid om in alle inkomenssituaties de lening voort te zetten, als dat maar verantwoord is. Heeft iemand met een bestaande lening een andere arbeidsverhouding en kan er worden aangenomen dat dit voldoende inkomen oplevert? Dan wordt hier bij de berekening van de maximale maandlast rekening mee gehouden.

De acceptatiecriteria gaan standaard uit van een uitgavenpatroon dat past bij een echtpaar zonder kinderen. De beheercriteria maken meer differentiatie mogelijk. Een alleenstaande heeft bijvoorbeeld een ander uitgavenpatroon dan samenwonenden. En niet-werkenden worden fiscaal anders behandeld dan werkenden. De beheercriteria houden hier rekening mee.

Het Nibud vindt het verantwoord om in een beheersituatie bij tweeverdieners rekening te houden met het gezamenlijke inkomen. Terwijl bij acceptatie slechts een bepaald percentage van het tweede inkomen wordt meegerekend.